Veja agora as melhores formas de construir uma reserva de emergência, entenda o que é, quanto de dinheiro precisa ter guardado e os melhores investimentos para construí-la.
Ademais, compreenda o passo a passo para montar sua reserva de emergência, com os melhores investimentos para esta finalidade.
Além disso, veja 5 dicas para economizar dinheiro e começar a ter sua reserva de emergência ainda este mês, leia o artigo até o fim e aprenda tudo sobre como montar uma reserva de emergência.
O que é uma reserva de emergência?
A reserva de emergência é um dinheiro que alguém tem guardado para momentos específicos, ou seja, quando imprevistos surgem. Através dela a pessoa estará preparada para isso.
Normalmente, quando situações assim aparecem, as pessoas ficam endividadas por conta de não ter esse preparo. Antes de pensar em investir é necessário ter uma boa quantia guardada para essas situações.
Ademais não adianta pensar em investir sem estar preparado para momentos inesperados, então se você é alguém que quer alcançar a liberdade financeira precisa aprender a construir uma reserva de emergência.
Quais as situações mais comuns onde é preciso ter uma reserva de emergência?
Em primeiro lugar, aparecem os problemas de saúde, principalmente quando se trata de cirurgia, exigindo uma quantia maior de dinheiro reservado.
Além disso, outros gastos podem surgir, por exemplo, conserto de veículo, medicamentos, viagens urgentes, entre outros. Estar preparado para esses momentos é essencial, sem isso será impossível atingir a estabilidade financeira e começar a investir.
Passo a passo para montar a reserva de emergência.
Compreendi a importância de ter uma reserva de emergência? Confira agora, tudo o que precisa saber para iniciar a construção da sua. Existem 4 passos básicos que você deve seguir visando conseguir construí-la, sendo eles:
- Aprender a calcular o quanto de dinheiro é ideal;
- Entenda como juntar o dinheiro;
- Onde deixar aplicado a reserva de emergência;
- Em quais situações usar o dinheiro.
1. Aprender a calcular o quanto de dinheiro é ideal
A primeira coisa que você deve compreender para aprender a calcular o quanto de dinheiro é ideal para a sua reserva de emergência é o seu custo de vida.
Nessa fase você deve identificar todos os seus gastos mensais que são fixos (aqueles que todos os meses você deve pagar). Dessa forma, chegará ao valor aproximado do quanto deve ter guardado.
A segunda coisa que você deve se preocupar é se o emprego que você está nesse momento é seguro. De certo modo, é basicamente analisar se a empresa está indo bem e também se o seu trabalho, está sendo bem desempenhado.
Após passar pelas 2 etapas anteriores comece a se preocupar com as fontes de renda que você possui, ou seja, quais são os meios que você tem de adquirir renda.
Quantas fontes diferentes é o ideal? Bom, não há uma resposta correta para isso, é certo dizer que quanto mais melhor, então se você tem apenas uma fonte comece a procurar outras, veja as melhores formas de ganhar dinheiro.
Quantos meses de reserva é o ideal?
A partir desses 3 pontos primordiais para a construção da reserva de emergência chegará há um valor aproximado. Contudo, o número de meses que você deve ter de prevenção para situações emergenciais variará conforme o seu emprego.
- Caso seja servidor público: a probabilidade de perder o emprego é extremamente baixa, então se você tiver uma reserva de aproximadamente 3 a 7 meses do seu custo de vida já está ótimo.
- Funcionário em empresa privada: a estabilidade já não é tão grande quanto no serviço público, então sua reserva deve ser construída de 6 a 12 meses
- Empreendedor: nesse caos é imprevisível a situação dos próximos meses, então você deve ter no mínimo um ano reservado.
2. Entenda como juntar o dinheiro para reserva de emergência
Após realizar os passos anteriores, pode parecer impossível de construir a reserva emergencial, contudo montar ela é mais simples do que parece desde que siga alguns princípios que apresentaremos.
A reserva de emergência deve ser construída de maneira gradativa, ou seja, levará um tempo para que você atinja o patrimônio necessário, para isso, também existem 3 pilares, eles são:
- Reajuste do orçamento mensal;
- Controle financeiro;
- Defina o quanto será guardado.
Reajuste do orçamento mensal
Bom, agora esperamos que você já tenha o controle sobre o quanto você gasta todos os meses. Contudo, caso não tenha, construa uma planilha da seguinte forma:
Inicialmente, defina todas as suas fontes de renda definindo de maneira detalhada o quanto de dinheiro elas geram. Ademais, crie outra parte com todos os seus gastos, essa parte será fundamental, deve dividi-los em duas categorias: gastos fixos (todos os meses são os mesmos valores, por exemplo, aluguel) e variáveis (aqueles que são para lazer e bem-estar, por exemplo, ida a restaurantes, festas).
Depois disso você deve fazer a subtração entre o quando você ganha e o quanto você gasta no mês, caso esteja sobrando um pouco de dinheiro já é um ótimo sinal, mas, se está faltando é um sinal vermelho e deve buscar novos meios de ganhar dinheiro, ou diminuir seu custo de vida.
Mesmo que esteja sobrando dinheiro, nessa fase recomendamos o que você corte ao máximo os gastos variáveis, deixa apenas um ou outro para não ficar tão sobrecarregado psicologicamente.
Faça isso para que a quantia de dinheiro que sobrar aumente, então poderá fazer o investimento em um dos melhores lugares para construir a reserva de emergência que apresentaremos mais à frente.
Em síntese, construa a planilha de controle financeiro, reduza os gastos variáveis e separa o dinheiro para investir.
Controle financeiro
Após você realizar a etapa anterior deve manter o controle sobre as suas finanças, evite ao máximo os gastos desnecessários até que tenha a sua reserva emergencial construída.
Manter o controle financeiro é a coisa mais difícil de ser feita, pois, sempre encontramos gastos desnecessários e como o dinheiro está sobrando, achamos que não há problema em comprar, mas não faça isso até que a sua reserva esteja finalizada.
Defina o quanto será guardado
Essa é a parte mais importante para a construção da reserva de emergência, para você entender esse processo mais facilmente usaremos um exemplo.
Uma pessoa que ganha R$1.500, tem como custo fixo R$1.000 e variáveis R$300 por mês, então seu custo de vida é de R$1.300.
Contudo, por conta de desejar se precaver para situações emergenciais essa pessoa reduziu os custos variáveis para R$100 por mês, então a partir de agora está sobrando R$ 400 todos os meses os quais serão todos destinados ao investimento.
Nesse exemplo ela trabalha na iniciativa privada, então deve ter no mínimo 6 meses em sua reserva. Logo ela precisa de R$7.800 para manter seus gastos em R$1.300 por mês.
Em 1 ano ela terá guardado R$4800 que sendo muito bem aplicados podem render até 12% ao ano, ou seja, apenas de renda passiva ela obterá R$576 de forma, totalizando então R$ 5.376.
Deste modo, faltam R$ 2.424 para ter a reserva de emergência construída. Guardando por mais 7 meses, obterá R$ 2.800, que somado a quantia anterior totaliza R$8.176.
Essa quantia aplicada a 12% ao ano trará de renda passiva R$981,12. Então, nesse exemplo, levaram 17 meses para estar precavida caso surja algo inesperado, além de, ter quase mil reais de renda passiva no ano.
Fazendo isso segundo a sua realidade irá conseguir a sua reserva de emergência, que deve ser deixada em algum investimento que esteja rendendo mais do que a poupança e também seja seguro.
3. Onde deixar o dinheiro aplicado?
Bom, como foi dito anteriormente, busque guardar a quantia em um investimento seguro, mas, que também tenha uma boa rentabilidade, então a poupança não é recomendada.
Por que não usar a poupança para reserva de emergência?
A poupança é o investimento mais seguro do Brasil, então por que ela não é uma boa opção? Lembre-se que existem 2 fatores que devem ser considerados, seu dinheiro deve estar em um lugar seguro e que tenha uma taxa de juros boa, hoje em dia uma taxa excelente está entre 10% e 12% ao ano. Ela atende ao primeiro requisito, contudo deixa a desejar no segundo quando comparado a outros investimentos.
Hoje a poupança rende 6,17% ao ano, aproximadamente 0,5% ao mês, uma rentabilidade péssima para quando se visa investir. Os melhores lugares para você investir seu dinheiro hoje para este fim são:
- Tesouro Selic;
- CDI;
- Contas que render a 100% do CDI.
1. Tesouro Selic
A Selic é a melhor opção para reserva de emergência, principalmente porque ela atende aos 2 requisitos (segurança e taxa alta).
Esse investimento funciona da seguinte forma você empresta o seu dinheiro ao governo, ele devolve para você após o tempo determinado.
Hoje a rentabilidade do Tesouro Selic está em 13,75%, o que é excelente para quem quer ter uma reserva emergencial.
Normalmente a Selic é um investimento que pode ser pré-fixado (independente da alteração da taxa, seu lucro já está determinado no momento da compra) ou pós-fixado (vai oscilar conforme o andamento da economia).
Ademais, o dinheiro que emprestar ao governo será utilizado por ele para as finalidades do bem-estar social, ou seja, será destinado à educação, saúde, entre outros fins.
Além disso, quando você deixa o seu dinheiro na Selic está deixando ele aplicado em um local de liquidez diária, mas, o que significa isso? O rendimento de liquidez diária é aquele em que pode efetuar o saque a qualquer instante. Isso deve ser levado em consideração, situações urgentes, exigem que o dinheiro possa ser retirado de maneira rápida.
Em síntese, essa é uma das melhores alternativas para construir a reserva emergencial e ter segurança.
2. CDB
Em primeiro lugar, a sigla CDB significa certificado de depósito bancário. Então, fica claro que você estará emprestando dinheiro ao banco.
O banco usa o dinheiro que você emprestou para emprestar a pessoas que busquem este serviço por uma taxa de juros mais alta. Assim, após o tempo do investimento que você fez, ele devolve a sua quantia com o lucro de 100% do CDI. Dessa forma, ele ganha dinheiro e você também.
Quanto está rendendo o CDI? Atualmente essa métrica está em 1,07 a.m, o que significa que você terá 12,84% de lucro durante o ano. Uma excelente rentabilidade, que muitas vezes não é obtida nem mesmo na renda variável.
Esse investimento é na renda fixa, o que significa que é seguro. Os bancos estão em dia com seus investidores, pois sabem que quanto mais você ganhar, mais eles ganham também. Basicamente, é uma relação onde ambos tem lucro.
Outra vantagem é que quem investe no CDB está protegido pelo FGC. O significado é fundo garantidor de crédito, caso o banco entre em falência você poderá solicitar esse fundo desde que ele não ultrapasse R$200.000. Lembrando que a chance de um banco falir é muito baixa, pois são empresas extremamente lucrativas.
Contas que rendem a 100% do CDI
Hoje existem muitos bancos que visando atrair mais clientes fazem com que simplesmente pelo dinheiro estar na conta ele já a renda a 100% do CDI.
As alternativas que você pode optar mais conhecidas são:
- Nubank;
- C6 Bank;
- Banco Inter;
- Banco Pan.
Então por que optar por deixar o dinheiro em uma conta ao invés do CDB? Ambos vão render a mesma quantia, contudo as contas bancárias podem oscilar entre a porcentagem do CDI que estão oferecendo, pode acontecer que em algum mês ela caia para 95% e caso não esteja atento poderá deixar dinheiro na mesa.
No entanto, uma vantagem que essa forma de construir a reserva de emergência tem, é não haver necessidade de declarar o imposto de renda.
Em síntese, o CDB é melhor para que você não perca alguma porcentagem do lucro. Todavia, você deve declarar imposto de renda, o que pode parecer complexo de ser realizado, mas, é algo simples. Já deixar o dinheiro em contas bancárias não precisa realizar a declaração.
Quais os piores lugares para deixar sua reserva de emergência?
Atualmente existem 2 lugares que você nunca deve deixar o dinheiro da reserva de emergência aplicado, sendo eles:
- Bolsa de valores
- Criptomoedas.
1. Bolsa de valores
Em primeiro lugar, a bolsa de valores é onde você irá comprar ações e vender quando elas atingirem um lucro. Não se engane, o mercado de ações é excelente para quem já tem alguma experiência no mercado financeiro.
Todavia, é uma péssima opção para reserva de emergência, mas, por quê? Já foi explicado a você anteriormente o que você deve buscar em uma aplicação buscando este objetivo, as ações vão totalmente contra aqueles princípios. A segurança que você tem é consideravelmente menor, ou seja, você está sujeito a riscos a todo momento. A bolsa de valores é afetada por tudo o que acontece no mundo. Em períodos de calamidade todas as ações decaem muito, o que gera instabilidade.
Podemos resumir o significado de reserva emergencial em poucas palavras, “é um investimento que deve ser seguro, e fácil de resgatar o dinheiro”. As ações quando são vendidas caem na conta da corretora muito rápido, mas, é muito instável para esse fim.
2. Criptomoedas
Esse mercado é muito novo, além disso, a oscilação das criptomoedas é muito alta tanto para seu benefício quanto para o malefício também, o maior exemplo disso é o bitcoin. Em outubro de 2021 o bitcoin valia mais de R$300.000, hoje um ano depois ele está valendo pouco mais de R$98.000. Percebe que em aproximadamente um ano a criptomoeda desvalorizou 2/3 do seu valor máximo.
O contrário também é verdade ela pode valorizar muito em um curto período, em setembro de 2020 ela valia R$78.000 reais, um ano após isso ela estava valendo mais de R$250.000. Então ela pode oscilar demais é isso não é bom para quem busca uma estabilidade para situações urgentes.
Sobretudo, não estamos dizendo para não investir nesses mercados, após conseguir ficar despreocupado com os acontecimentos futuros dos próximos 6 meses já poderá iniciar nessas áreas. desde quem consiga se previnir para emergências.
Você pode obter muito lucro tanto na bolsa de valores quanto no mercado cripto, mas, antes, deve estar seguro sobre com relação a seu custo de vida.
Qual corretora escolher para construir sua reserva de emergência?
Atualmente no Brasil existem muitas corretoras de investimentos e você deve escolher uma conta digital para investir de sua confiança.
As opções mais conhecidas são:
- XP investimentos;
- Rico;
- Toro investimentos;
- BTG.
Todas são ótimas opções, ainda assim é importante que você confira uma análise sobre elas. Independente de qual escolher, saiba que haverá muitas possibilidades de investimento e você deve focar naquelas que apresentamos, porque são investimentos seguros e confiáveis.
Ao abrir sua conta em qualquer uma das corretoras terá que informar seus dados, eles são: CPF, nome completo, telefone, e-mail, também deve definir seu perfil de investidor, existem 3:
- Conservador: aquele que prefere sempre o longo prazo e busca o menor risco possível;
- Moderado: assume riscos quando necessários mas também busca alternativas seguras. Na maioria das vezes esse é aquele que obtém mais resultados;
- Agitado: quero lucro a todo custo no menor tempo possível.
O que fazer após construir a reserva de emergência?
A partir do momento em que você finalizar o procedimento para construir a reserva de emergência deve começar os investimentos mais arriscados. Todavia, deve continuar cauteloso. Fazer investimentos mais arriscados e ser cauteloso podem parecer ser contraditórios, então, recomendamos que siga o seguinte padrão:
- 50% do dinheiro para investimentos mais seguros;
- 30% para os moderados;
- 20% para os mais arriscados.
Dessa forma, estará sendo cauteloso e também terá investimentos mais arriscados. Com relação aos seguros utilize os melhores investimentos para iniciantes, já os moderadores, devem ser escolhidos conforme sua análise do mercado.
Por fim, os arriscados devem ser feitos na bolsa de valores e também em criptomoedas. Fazendo isso, conseguir resultados com a aplicação do seu dinheiro não será problema, pois, estará protegido e quando uma grande oportunidade surgir pode ter grandes lucros na aplicação.
Conclusão sobre a Reserva de Emergência
Primordialmente, foi demonstrado a você qual a finalidade da construção da reserva de emergência, o qual é basicamente ter dinheiro para arcar com gastos inesperados.
Além disso, agora sabe quais são os alicerces para conseguir construir sua reserva emergencial, eles são:
- Calcular o quanto de dinheiro é ideal;
- Aprender a como juntar o dinheiro;
- Saber onde deixar aplicado a reserva de emergência;
- Por fim, em quais situações usar o dinheiro.
Fazendo isso, já está bem mais próximo de construir sua reserva emergencial. Ademais, para juntar o dinheiro você deve:
- Reajustar o orçamento mensal;
- Controlar suas finanças;
- Definir o quanto será guardado.
Sobretudo, os melhores lugares para deixar o dinheiro investido são no:
- Tesouro Selic;
- CDB;
- Contas que rendem a 100% do CDI.
Deve evitar lugares onde o seu dinheiro estará correndo um risco maior, em regra eles são a bolsa de valores e as criptomoedas.
Seguindo os passos, apresentados a você até aqui, será simples para você montar sua reserva emergencial. Esteja ciente que esse processo leva tempo e você não construirá ela em apenas alguns meses. Normalmente pode levar um ano para que isso aconteça dependendo do quanto você consegue diminuir seu custo de vida.
No exemplo que usamos levaram aproximadamente 17 meses para que a reserva de emergência fosse construída. Sendo assim, esteja preparado para levar um tempo parecido com este para concretizar a sua.
Compartilhe com um amigo que está com dificuldade financeira, para que ele também comece a construir sua reserva de emergência. Qualquer dúvida que tenha sobre como montar ela, comente que responderemos você.
